परा बैंकिंग गतिविधियाँ

परा बैंकिंग गतिविधियाँ वे सेवाएँ हैं जो बैंक अपने पारंपरिक दैनिक संचालन जैसे जमा और निकासी से परे प्रदान करते हैं। इन गतिविधियों में पोर्टफोलियो प्रबंधन, बीमा व्यवसाय, बॉन्ड का अंडरराइटिंग और अन्य शामिल हो सकते हैं। हालांकि, बैंक कोई भी गतिविधि नहीं कर सकते; उन्हें पहले भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) से अनुमति लेनी होती है।

कई प्रसिद्ध बैंकों की सहायक कंपनियाँ होती हैं जो विभिन्न वित्तीय सेवाएँ प्रदान करती हैं, जैसे म्यूचुअल फंड से निपटना, वेंचर कैपिटल फंड में निवेश, और उपकरण लीज़िंग। इन सेवाओं को सामूहिक रूप से परा बैंकिंग सेवाएँ कहा जाता है।

बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 19 (1) के तहत, बैंकों को सहायक कंपनियाँ बनाने की अनुमति है। बैंक इन सहायक कंपनियों में अपनी पूंजी का अधिकतम 10% तक निवेश कर सकते हैं।

भारत के प्रमुख बैंकों की कुछ प्रसिद्ध सहायक कंपनियाँ जो परा बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करती हैं, उनमें SBI पेंशन फंड्स प्राइवेट लिमिटेड, SBI म्यूचुअल फंड, ICICI वेंचर्स, ICICI प्रूडेंशियल और HDFC सिक्योरिटीज़ शामिल हैं।

महत्वपूर्ण परा बैंकिंग गतिविधियाँ

परा बैंकिंग सेवाएँ सामान्य बैंकिंग गतिविधियों से भिन्न होती हैं। परा बैंकिंग सेवाओं की कुछ उदाहरणों में ग्लोबल डेबिट कार्ड, ग्लोबल क्रेडिट कार्ड, जीवन बीमा उत्पाद, कैश प्रबंधन, बैंकास्योरेंस और अन्य शामिल हैं।

यहाँ कुछ महत्वपूर्ण परा बैंकिंग गतिविधियाँ दी गई हैं जो बैंकों द्वारा की जाती हैं:

• इन्फ्रास्ट्रक्चर डेट फंड्स का प्रायोजन
• पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएं
• म्यूचुअल फंड व्यवसाय
• बीमा व्यवसाय

पैरा बैंकिंग सेवाएं

पैरा बैंकिंग सेवाएं वित्तीय सेवाएं हैं जो बैंकों द्वारा पारंपरिक बैंकिंग गतिविधियों से परे दी जाती हैं। इन सेवाओं में शामिल हैं:

वेंचर कैपिटल फंड्स (VCF)

• वित्तीय संस्थाएं बैंकों के साथ साझेदारी कर उन व्यवसायों को पूंजी प्रदान करती हैं जिन्हें इसकी आवश्यकता होती है।
• VCF स्टार्टअप्स और व्यवसायों के विकास और विस्तार के लिए एक सामान्य रणनीति है।
• भारत में, केंद्र सरकार द्वारा प्रबंधित तीन महत्वपूर्ण समूहों में शामिल हैं:
  • केंद्र सरकार द्वारा प्रवर्तित फर्में जैसे ICFI वेंचर कैपिटल फंड्स लिमिटेड (IVCF) और SIDBI वेंचर कैपिटल लिमिटेड (SVCL)।
  • राज्य सरकार द्वारा प्रवर्तित फर्में जैसे गुजरात वेंचर फाइनेंस लिमिटेड (GVFL) और केरल वेंचर कैपिटल फंड प्राइवेट लिमिटेड।
  • सार्वजनिक बैंकों द्वारा प्रवर्तित फर्में जैसे कैनबैंक वेंचर कैपिटल फंड और SBI कैपिटल मार्केट लिमिटेड।

उपकरण पट्टे, हायर-पर्चेस और फैक्टरिंग

• बैंक इन सेवाओं को सहायक कंपनियों के माध्यम से RBI की अनुमति के बिना दे सकते हैं, लेकिन कुछ शर्तों का पालन करना होता है।

प्राइमरी डीलरशिप

• बैंक सरकार से सरकारी प्रतिभूतियां खरीद सकते हैं और उन्हें ग्राहकों को पुनः बेच सकते हैं।
• SBI DFHI (स्टेट बैंक ऑफ इंडिया – डिस्काउंट एंड फाइनेंस हाउस ऑफ इंडिया) प्राइमरी डीलरशिप में शामिल एक लोकप्रिय SBI सहायक है।
• उद्देश्य प्रतिभूति बाजार को मजबूत बनाना और इसकी प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाना है।

स्मार्ट और डेबिट कार्ड व्यवसाय

• बैंक ग्राहकों को उत्पादों और सेवाओं की खरीद के लिए क्रेडिट, डेबिट और स्मार्ट कार्ड जारी करते हैं।
• आरबीआई से पूर्व अनुमोदन आवश्यक है और बैंक की निवल संपत्ति कम से कम 100 करोड़ रुपये होनी चाहिए।

मनी मार्केट म्यूचुअल फंड (एमएमएमएफ) और एमएमएमएफ निवेशकों के लिए चेक-लेखन

• आश्वस्त एसएलआर निवेश म्यूचुअल फंडों की तुलना में कम ब्याज प्रदान करते हैं।
• आरबीआई बैंकों को किसी म्यूचुअल फंड प्रदाता के साथ साझेदारी करके एमएमएमएफ व्यापार में प्रवेश करने की अनुमति देता है।
• बैंक निवेशक के लिए एक उप-खाता खोलता है, जिसे एमएमएमएफ प्रदाता द्वारा निर्धारित विशिष्ट शर्तों के तहत निकासी के लिए चेकबुक जारी की जाती है।

पेंशन फंड प्रबंधन

• 2007 की भारत सरकार की अधिसूचना के अनुसार, बैंक सहायक कंपनियों के माध्यम से पेंशन फंड प्रबंधक के रूप में कार्य कर सकते हैं।
• बैंक की निवल संपत्ति (न्यूनतम 500 करोड़ रुपये) और पिछले तीन वर्षों में लगातार लाभप्रदता जैसे कारकों के आधार पर आरबीआई की अनुमोदन आवश्यक है।
• नई पेंशन प्रणाली के तहत, केंद्रीय/राज्य सरकारों और निजी क्षेत्र के कर्मचारी अपने कार्यकाल के दौरान स्वैच्छिक रूप से धन योगदान कर सकते हैं।

बीमा व्यवसाय

• बैंक बीमा एजेंट या ब्रोकर के रूप में कार्य करके बीमा उत्पाद बेच सकते हैं।
• वे बीमा सेवाएं प्रदान करने के लिए सहायक कंपनियां भी स्थापित कर सकते हैं।
• भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) से पूर्व अनुमोदन अनिवार्य है।

बैंकास्योरेंस और पैरा बैंकिंग सेवाएं

बैंकास्योरेंस:

• बैंकास्योरेंस का अर्थ है बैंकों का बीमा व्यवसाय में प्रवेश करना।
• बैंक बीमा व्यवसाय को एक सहायक कंपनी या संयुक्त उपक्रम के माध्यम से कर सकते हैं या एक सहायक के माध्यम से बीमा ब्रोकिंग या एजेंसी में संलग्न हो सकते हैं।

बैंकों के लिए दिशानिर्देश:

• बैंक जोखिस भागीदारी के साथ विभागीय रूप से बीमा व्यवसाय नहीं कर सकते।
• बीमा व्यवसाय के लिए सहायक कंपनी या संयुक्त उपक्रम स्थापित करने के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) से पूर्व अनुमोदन आवश्यक है।
• पात्रता मानदंडों को पूरा करने वाले बैंक बीमा ब्रोकिंग के लिए सहायक कंपनी स्थापित करने की अनुमति के लिए RBI से संपर्क कर सकते हैं।

बैंकों के लिए पैरा बैंकिंग करने की पात्रता मानदंड:

• बैंक की नेट वर्थ ₹500 करोड़ से अधिक या बराबर होनी चाहिए।
• CRAR (पूंजी पर्याप्तता अनुपात) पिछले तीन वर्षों के दौरान 11% से कम नहीं होना चाहिए।
• बैंक ने पिछले 03 लगातार वर्षों में नेट लाभ कमाया हो।
• ROA (एसेट्स पर रिटर्न) कम से कम 0.6% या अधिक होना चाहिए।
• नेट नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (NPA) का स्तर 3% से अधिक नहीं होना चाहिए।
• बैंक की सहायक कंपनियों का प्रदर्शन संतोषजनक होना चाहिए।
• बैंक के निवेश पोर्टफोलियो का प्रबंधन RBI की API रिपोर्ट के अनुसार अच्छा होना चाहिए और पर्यवेक्षण संबंधी किसी प्रतिकूल टिप्पणी नहीं होनी चाहिए।

पैरा बैंकिंग सेवाओं का महत्व:

• परा बैंकिंग सेवाएँ ग्राहकों को सुविधा प्रदान करती हैं क्योंकि ये एक ही छत के नीचे विस्तृत वित्तीय सेवाएँ देती हैं।
• ये बैंकों को अपनी आय के स्रोतों में विविधता लाने और पारंपरिक बैंकिंग गतिविधियों पर निर्भरता घटाने में मदद करती हैं।
• परा बैंकिंग सेवाएँ बैंकों को नए ग्राहक आकर्षित करने और मौजूदा ग्राहकों को बनाए रखने में भी सहायक हो सकती हैं।

अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों द्वारा परा बैंकिंग सेवाएँ

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के लिए परा बैंकिंग सेवाओं को करने हेतु नियमों और विनियमों का एक ढांचा तय किया है। इन सेवाओं में क्रेडिट, डेबिट और प्रीपेड कार्ड जारी करना शामिल नहीं है, जिन्हें एक अलग मास्टर सर्कुलर के तहत कवर किया गया है।

बैंकों के लिए दिशा-निर्देश

बैंकों को अपनी परा बैंकिंग सेवाओं के सुचालन सुनिश्चित करने के लिए RBI द्वारा दिए गए सभी दिशा-निर्देशों को अपनाना और लागू करना होगा। इन दिशा-निर्देशों में शामिल हैं:

• परा बैंकिंग गतिविधियों को संभालने के लिए एक अलग विभाग या इकाई स्थापित करना।
• परा बैंकिंग विभाग का प्रमुख एक वरिष्ठ अधिकारी नियुक्त करना।
• परा बैंकिंग सेवाओं के लिए आंतरिक नीतियाँ और प्रक्रियाएँ विकसित करना और लागू करना।
• परा बैंकिंग संचालन की नियमित ऑडिट और समीक्षा करना।
• सभी लागू कानूनों और विनियमों का अनुपालन सुनिश्चित करना।

परा बैंकिंग सेवाओं के लाभ

परा बैंकिंग सेवाएँ बैंकों और उनके ग्राहकों को कई लाभ प्रदान करती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• बैंकों के लिए बढ़ी हुई राजस्व धाराएँ।
• बेहतर ग्राहक सेवा और सुविधा।
• वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की विस्तृत श्रृंखला तक पहुँच।
• ग्राहकों के लिए कम लागत।

पराबैंकिंग सेवाएँ वित्तीय प्रणाली में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं क्योंकि ये ग्राहकों को विभिन्न वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक सुविधाजनक और कुशल तरीके से पहुँच प्रदान करती हैं। आरबीआई द्वारा निर्धारित दिशानिर्देशों का पालन करके, बैंक अपनी पराबैंकिंग सेवाओं के सुचालन को सुनिश्चित कर सकते हैं और अपने ग्राहकों को सर्वोत्तम संभव अनुभव प्रदान कर सकते हैं।

सामान्य बैंकिंग बनाम पराबैंकिंग

पराबैंकिंग और सामान्य बैंकिंग के बीच मुख्य अंतर यह है कि पराबैंकिंग दैनिक लेन-देन के लिए चालू खाता सुविधा प्रदान नहीं करती है। इसके अतिरिक्त, जमा कर्ता अपने पराबैंकिंग बचत योजना की राशि के खिलाफ चेक जारी नहीं कर सकते हैं, और पराबैंकिंग सेवाओं में कोई चेक प्रणाली नहीं होती है।